Возврат комиссий по кредитам: судебная практика. Основные виды банковских комиссий и стоимость кредита Комиссия за рассмотрение заявки на кредит

До 2009 года финансовые учреждения могли взимать комиссионные вознаграждения за выдачу кредитов, но после вступления Решения Высшего Арбитражного суда они были признаны незаконными. На данный момент заемщики продолжают сталкиваться с незаконными скрытыми или открытыми банковскими комиссиями, но они могут вернуть излишне уплаченные средства путем направления претензии кредитору, через суд или Роспотребнадзор.

Законодательство и судебная практика о недопустимости комиссий

Наиболее часто встречающейся проблемой является навязывание единовременной комиссии за выдачу кредита. Согласно законодательству, банки не вправе брать плату за услуги, предоставляемые по умолчанию и входящие в круг их обязанностей: рассмотрение и одобрение заявки, оформление займа, досрочное погашение долга клиентом. Комиссия взимается только за действия, не являющиеся обязательством финансовых учреждений.

Рассмотрим детальные примеры, когда банки устанавливают комиссии за выдачу займов:

Вариант 1: вознаграждение включается в стоимость кредита, за счет чего общая сумма увеличивается. Заемщик берет в долг 300 000 руб., но величина повышается до 310 000 руб. Здесь тело долга – 300 000 руб., а 10 000 – комиссия.

Вариант 2: сумма займа уменьшается за счет комиссионного вознаграждения. Клиенту одобряется 200 000 руб., но фактически на руки выдается только 190 000 руб. 10 000 руб. уходит на погашение комиссии.

В обоих случаях действия финансового учреждения являются незаконными и подлежат оспариванию.

Чтобы разобраться в вопросе, нужно знать, какие законодательные акты регулируют взаимоотношения между кредитором и заемщиком:

Срок исковой давности

Заемщики, с которых незаконно была взята комиссия, могут обратиться в суд с иском о компенсации в течение трех лет. Вопреки распространенному правилу, срок начинает исчисляться не с момента, когда стало известно о нарушении прав, а с даты первого платежа, о чем сказано в определении Верховного суда РФ. Здесь следует руководствоваться не субъективными факторами (когда клиент узнает о противоправных действиях банка), а объективными (когда начато исполнение сделки).

Какие комиссии признаны незаконными?

Фактически любые действия, входящие в перечень прямых обязанностей банка перед клиентами, не могут облагаться комиссией. Исключением являются дополнительные услуги, не связанные с открытием счета для перечисления заемных средств, оформлением кредитного договора, выдачей займа и т.д. Сюда входит конвертация валюты, обналичивание финансов через банкомат, предоставление документов по запросу заемщика, совершение межбанковских операций.

За что чаще всего взимается комиссионное вознаграждение незаконно:

• Досрочное погашение кредита. Штрафы и комиссии по закону не должны начисляться. Клиент имеет право ликвидировать задолженность в любое время.
• Выпуск пластиковой карточки для перечисления кредитных средств.
• Рассмотрение анкеты на заем и оформление документов.
• Перечисление заемных денег на счет после одобрения заявки.

Величина комиссионного вознаграждения в некоторых случаях может достигать размера займа, что существенно повышает сумму ежемесячных платежей и общую переплату.

Комиссия за ведение ссудного счета

В определении Высшего Арбитражного суда №8274/09 сказано, что финансовые компании не могут взимать с заемщиков комиссионное вознаграждение за обслуживание ссудного счета. Он не является банковским и нужен только для отображения задолженности, а открывается счет автоматически при выдаче займа.

Комиссии за услуги

Если клиент обращается за услугой, связанной с выдачей кредита и оформлением соответствующих документов, банк не может требовать уплаты комиссии. Исключением являются дополнительные опции, не имеющие отношения к выдаче и погашению займа, если они предоставляются по инициативе заемщика.

Комиссия за досрочное погашение кредита день в день

Заемщику предоставляется право , при этом чаще всего деньги перечисляются в дату очередного платежа по предварительному заявлению. Финансовые учреждения могут брать только проценты за пользование кредитом, комиссия же не взимается.

То же самое касается и возврата заемных средств в день выдачи. Это происходит, когда клиент берет деньги, но впоследствии обнаруживает отсутствие надобности в них. Кредитор может лишь пересчитать проценты за пользование займом в соответствии с количеством дней. Если возврат происходит в дату оформления, комиссия не полагается.

Комиссии за страхование и по финансовому покрытию

Отдельно стоит рассмотреть проблему при оформлении потребительского кредита. Как и комиссия, она может быть навязана клиенту и оплачена им без его ведома. Чаще всего она уже включается в стоимость кредита, за счет чего увеличивается общая сумма и размер переплаты. Финансовые организации не имеют права принуждать потенциальных заемщиков брать кредиты под условием приобретения полиса страхования жизни и здоровья, или от безработицы. Впоследствии излишне уплаченные средства можно вернуть в период охлаждения - 14 календарных дней.

У отказа от страхования есть и обратная сторона: в этом случае банк может отклонить заявку на потребительский заем без объяснения причины. Здесь остается только соглашаться с условиями, но впоследствии использовать период охлаждения для возврата страховки.

Исключением являются жилищные кредиты: при оформлении ипотеки заемщик по закону обязуется застраховать свою ответственность перед кредитором.

Новости о введении комиссии при снятии наличных в банкоматах

В начале 2000-х гг., когда банковское обслуживание только набирало популярность, финансовые компании устанавливали комиссионное вознаграждение за обналичивание средств через банкоматы. Например, в ВТБ24 клиенты платили за снятие с карточки по 100 руб. плюс процент от суммы. Позднее комиссия за выдачу наличных от эмитента была отменена, и долгое время банки удерживали небольшой процент только за обналичивание финансов с карточек сторонних учреждений.

В марте 2017 года появилась информация о том, что с пользователей платежной системы Visa банками может удерживаться комиссия при выдаче наличных, но при условии, что и другие системы (МИР, MasterCard) установят свои тарифы. Впоследствии было решено, что вознаграждение будут выплачивать сами банки из своих средств, т.к. изначально условиями договоров установлено бесплатное обналичивание.

Процедура возврата комиссии по кредиту

Для возврата излишне уплаченных денег клиенты могут попытаться урегулировать ситуацию в мирном порядке, подав заявление в банк. Оно должно содержать претензию и другие сведения:

• Наименование и адрес финансовой организации.
• Дата заключения договора о потребительском кредитовании, его номер.
• Сумма займа и единовременной компенсации страховых премий.
• Когда был осуществлен последний платеж (актуально при досрочном погашении).
• Ссылки на нормы ФЗ «О защите прав потребителей», ФЗ «О банковской деятельности», ГК РФ. На их основании взимание комиссионного вознаграждения считается незаконным.
• Номер телефона и почтовый адрес заявителя.
• Желание обратиться в суд для взыскания излишне уплаченных денег и компенсации в случае неудовлетворения требований.
• Дата составления претензии и подпись заявителя.

На рассмотрение претензионного обращения дается 10 дней. По истечении данного срока банк обязан выдать письменное решение об удовлетворении требований или об отказе. В последнем случае клиент может обратиться в Роспотребнадзор, приложив к жалобе официальный отказ.

Обращение в Роспотребнадзор

Если направленная в кредитную организацию претензия не возымела нужного действия и клиенту отказали в возврате комиссии, он вправе пожаловаться в Роспотребнадзор на основании нарушения ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», где сказано, что условия договора, противоречащие законодательным нормам и нарушающие права потребителя, должны быть признаны незаконными.

Можно оставить жалобу на официальном сайте Роспотребнадзора в разделе «Обращения граждан», заполнив соответствующие поля, или же принести ее лично в территориальное отделение.

Что должна содержать жалоба:

• Полное наименование органа в соответствии с регионом.
• Персональные данные: Ф.И.О., адрес регистрации, контактный телефон.
• Суть: когда был заключен кредитный договор, за что взималась комиссия, кто является кредитором.
• Просьбу рассмотреть заявление и принять законные меры в отношении банка.
• Подпись и дата составления жалобы.

Срок рассмотрения ходатайства может достигать 30 календарных дней с момента регистрации заявления. По результатам Роспотребнадзор направляет заявителю решение, а банку – предписание об устранении нарушений.

Подача иска в суд

Обращение в суд является крайней мерой и актуально, если направление жалобы в банк не повлияло на ситуацию и клиенту было отказано в возврате комиссии. Здесь понадобится письменный отказ кредитора, копия кредитного договора, паспорт и само исковое заявление. Оно может рассматриваться до двух месяцев, после чего судья выносит решение.

Получение денег

После вступления решения суда в законную силу банк обязуется перечислить заемщику незаконно снятое комиссионное вознаграждение в течение двух недель. Если этого не произошло, он может снова обратиться в суд, и тогда по решению судьи оформляется исполнительный лист, а взысканием денег будут заниматься судебные приставы.

Компенсация морального ущерба заемщику кредита

Компенсация морального ущерба производится на основании документов, доказывающих, что истец действительно испытывал душевные страдания. Это может быть справка от врача, свидетельствующая о нервном расстройстве, нарушении сна и т.д. Только при наличии такого документа суд может удовлетворить требование клиента о возмещении морального вреда.

Чем грозит конфликт с банком?

Стоит отметить, что прямое влияние возврата комиссии на кредитную историю не оказывается, т.к. в нее вносится только информация об оформленных займах и просрочках. Однако некоторые банки ведут собственные черные списки и информируют друг друга о неблагоприятных клиентах, поэтому, оказавшись в них, будет проблематично получить кредит в дальнейшем.

Кредит сегодня является очень популярной банковской услугой. Далеко не все люди могут позволить себе сразу купить какую-либо дорогостоящую вещь или позволить себе роскошь в виде отдыха за границей. Однако банки стараются как можно больше заработать на заемщиках, в том числе берут с них различные комиссии. Такие действия со стороны банков незаконны, поэтому стоит знать, как вернуть комиссию по кредиту, чтобы не платить лишнего.

Казалось бы, стоимость кредита складывается из суммы долга и процентов, начисляемых на нее. Однако это не так: в кредитном договоре почти всегда есть условия об оплате банку различных комиссий, единоразовых или же еже ежемесячных. В договор могут быть включены следующие виды комиссии:

• комиссия за открытие счета;
• комиссия за обслуживание счета;
• комиссия за предоставление кредита;
• иные виды комиссий.

Почему банковские комиссии незаконны

Когда вы получаете кредит, вам открывают ссудный счет, на который впоследствии вы вносите платежи по кредиту, и откуда ежемесячно списываются деньги. Порядок заключения договора кредита, договора банковского счета определен Гражданским кодексом РФ.

Статья 819 ГК РФ гласит, что по кредитному договору обязанностью банка является предоставление заемщику кредита, а обязанностью заемщика- возвратить полученное и уплатить проценты.

Каких-либо иных обязанностей у заемщика нет, в том числе по уплате комиссий.

Комиссии якобы предполагают, что вам оказываются дополнительные услуги. Однако вы не можете выступать заказчиком таких услуг - потому что вы в них не нуждаетесь.

Все очень просто. Открытие и ведение счета, выдача кредита - прямая обязанность банка, которую он должен исполнять в соответствии с нормативными указаниями Банка России. Это нужно только банку, а не вам. Поэтому, уплачивая комиссию, вы оплачиваете фактически не оказанные вам услуги.

Если до заключения кредитного договора вы обмолвитесь о незаконности взимания комиссий, то вряд ли получите кредит. Поэтому целесообразно вернуть комиссии уже после заключения кредитного договора.

Вернуть излишне уплаченное и предотвратить такие выплаты в дальнейшем вы можете в любой момент: сразу после получения кредита, в процессе выплаты кредита, или вообще после погашения всей суммы кредита.

Скорее всего, придется обращаться в суд. Общий срок давности по подобным искам составляет три года. Соответственно, и вернуть вы сможете только те комиссии,которые платили последние три года. Поэтому, если срок кредита большой, лучше позаботиться о возврате комиссий пораньше.

Каков порядок возврата комиссии

Таким образом, по поводу возврата комиссий закон полностью на вашей стороне. Существует несколько способов того, как вернуть комиссию по кредиту.

Обращаемся с претензией в банк

Претензия будет достаточно краткой. В ней вы сначала указываете, что между вами и банком был заключен кредитный договор и указываете реквизиты договора. Далее приводите пункт договора, который предусматривает комиссии. После этого должна быть ссылка на статью 819 ГК РФ, на статью 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Первое требование в претензии должно быть сформулировано как признание недействительным того пункта договора, который предусматривает уплату комиссии. Второе требование - это возврат уплаченных комиссий.

Если после уплаты комиссии прошло некоторое время, то следует также попросить банк возместить процента за пользование чужими деньгами. Проценты рассчитать достаточно просто, но порядок расчета будет разный для того случая, если комиссии были уплачены единоразово, и для того, когда комиссии уплачивались каждый месяц.

В первом случае все просто: за сумму долга берется вся сума уплаченных комиссий, а за количество дней просрочки - все время, которое прошло с момента уплаты по день предъявления претензии. Во втором случае нужно будет суммировать проценты по периодам. То есть, сначала взять первую дату уплаты комиссий, и количество дней просрочки, прошедшее с этой даты по настоящее время. Исходя из этого рассчитать первую сумму процентов. Далее это стоит повторить для каждой уплаченной суммы (количество дней просрочки будет уменьшаться).

В любом случае проценты на какую-либо сумму начисляются со дня, который следует за днем оплаты комиссии.

Формула расчета процентов проста: Уплаченная сумма комиссии х Ставка рефинансирования ЦБ РФ х Количество дней просрочки / 360 х 100%

Кроме того, следует указать, что в случае невыполнения ваших законных требований в разумный срок (лучше установить конкретный срок, например, 10 дней) вы обратитесь в суд, и банку придется возместить вам также расходы на госпошлину, расходы на юридическую помощь, выплатить вам компенсацию морального вреда и штраф в размере 50% от присужденной суммы комиссии.

К претензии приложите копию кредитного договора и копии документов, подверждающих оплату комиссии.

Обращаемся в общество защиты прав потребителей

Подобные организации, как правило, существуют везде. Помощь они оказывают бесплатно. Там вам придется написать заявление и приложить копии тех же документов, что и к претензии. Специалисты такой организации займутся вашим вопросом - сами напишут претензию в банк, и при необходимости обратятся в суд.

Ничто не лишает вас права обратиться в суд самостоятельно. Сделать это нужно после того, как претензия банком проигнорирована.

Исковое заявление должно содержать примерно то же самое, что и претензия. Копии документов такие же. От уплаты госпошлины вы будете освобождены, так как обращаетесь в суд как потребитель, права которого нарушены.

Не бойтесь - закон на вашей стороне!

Видео

Предлагаем ознакомиться с видеороликом по теме.

В прошлом году надзорные органы ужесточили требования к банкам, выдающим потребительские кредиты. Незаконными считаются уже любые сборы (комиссии) с заемщиков, даже если они были четко прописаны в договорах.

Большинство постановлений о наложении на банки административных взысканий, вынесенные Роспотребнадзором, арбитражные суды признали законными и обоснованными. Но очень редко кредитные организации исполняли предписания и отказывались от сборов.

Расскажите обо всем. Конфликты вокруг комиссий, взимаемых банками с частных заемщиков по потребительским и иным кредитам, длятся давно. В центре скандалов, как правило, оказывались три банка: «Русский стандарт», «Хоум кредит», реже - GE Money Bank. Некоторые из них неоднократно проверяла и Генеральная прокуратура РФ, и Федеральная антимонопольная служба, и Роспотребнадзор, и Банк России, и Росфинмониторинг и т. д.

В основном споры разгорались вокруг информирования заемщиков о взимаемых сборах и реальной (эффективной) ставке по выданной ссуде. Рекламируя кредиты, иногда даже с нулевой ставкой, банки «забывали» сообщить о тарифах на услуги по выдаче и обслуживанию займов и т. д. Потребителю также навязывали плату за погашение кредита (перевод денег, даже если он сам являлся в офис банка), любые иные операции. В итоге конечная сумма, которую горе-клиент отдавал банку, оказывалась многократно выше указанной в рекламе.

Для предупреждения нарушений прав заемщиков на информацию еще осенью 2007 года в Закон РФ «О защите прав потребителей» внесли поправку, обязывающую исполнителей и продавцов (то есть банки и магазины, торгующие в кредит) заранее сообщать клиенту полную подлежащую выплате сумму займа и график ее погашения. Дополнения внесли и в закон о банках, обязав их до заключения кредитного договора с физическим лицом предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита, включая платежи в пользу третьих лиц (за перевод денег и т. п.).

Кроме того, группа депутатов федерального парламента разработала и внесла специальный законопроект, регулирующий потребительское кредитование. Правда, он уже более года лежит в Госдуме и до сих пор не принят даже в первом чтении.

В большинстве случаев банки стали исполнять требования закона, предоставляя заемщикам расчет полной стоимости кредита и указывая эффективную ставку. Хотя не обходится и без конфликтов. Например, петербургский филиал банка «Восточный экспресс» в рекламных буклетах скрыл сведения о комиссии, взимаемой за некоторые операции. Роспотребнадзор расценил эту «оплошность» как представление заведомо ложной информации, вводящей заемщиков в заблуждение относительно условий кредитования.

Обязав банки предоставлять клиентам полную информацию о взимаемых тарифах, проверяющие стали штрафовать их за включение в договора оговорки, позволяющей менять размер комиссий в одностороннем порядке. Такое условие фактически лишало даже самую полную информацию смысла и ставило потребителя в бесправное положение. Арбитражные суды поддержали позицию надзорного ведомства («Ф.» № 45/2009).

Не думай о процентах свысока. Новая политика Роспотребнадзора - запретить банкам вообще брать плату с частных заемщиков за какие-либо услуги, связанные с предоставлением и обслуживанием кредитов.

Самый мощный удар был нанесен по Сбербанку, который, в отличие от многих других розничных кредитных организаций, взимал только одну комиссию - за открытие (обслуживание) ссудного счета. Она уплачивалась при заключении кредитного договора - все остальные услуги оказывались бесплатно. Проверяющие указали, что поскольку ссудные счета не являются банковскими, то нельзя и брать плату за их обслуживание. Эту позицию Роспотребнадзора в ноябре поддержал президиум Высшего арбитражного суда России («Ф.» № 43/2009), приняв де-факто прецедентное, то есть обязательное для всех арбитражных судов страны решение. «Сбер» решил вопрос очень просто - переименовал услугу и до сих пор продолжает брать плату за предоставление кредита.

Но задолго до решения «высшего» Роспотребнадзор и служители Фемиды стали признавать нарушителями банки вне зависимости от того, как именовался тариф и за какую услугу он взимался. Например, Россельхозбанк установил единовременную комиссию за рассмотрение кредитной заявки. Рассматривая спор этой кредитной организации с надзорным органом, арбитражный суд исследовал юридическое (да и экономическое тоже) определение банковского займа - размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет. И пришел к выводу, что рассмотрение заявки на выдачу кредита совершается банком, прежде всего, в своих интересах, поскольку создает необходимые условия для получения прибыли от размещения денежных средств. Следовательно, такое действие самостоятельной услугой не является. Кроме того, банк не вправе обусловливать предоставление кредита уплатой дополнительной комиссии со стороны заемщика за это действие: «В ином случае следовало бы признать, что при неоплате заемщиком банк мог бы задержать или совсем отказать в выдаче кредита», - заключил суд.

Аналогичное решение было вынесено и в отношении Балтийского банка: «При предоставлении денежных средств по кредитному договору банк имеет право на получение процентов за пользование денежными средствами. Комиссионное вознаграждение взимается как плата за оказанные услуги, но договором же не предусмотрено осуществление банком дополнительных операций, связанных с обслуживанием кредита».

Всего в отношении Балтийского банка чиновники только в течение последнего года вынесли около двух десятков постановлений о нарушении прав потребителей и большинство из них судебные инстанции сочли легитимными. Игнорируя вступившие в силу арбитражные решения, банк продолжает взимать комиссию за выдачу кредитов.

Детали

Возврат платежом красен

Также незаконно, по мнению надзорных органов, брать плату за досрочное погашение займов.
Подобные нарушения были выявлены, в частности, в Райффайзенбанке, Транскредитбанке, Номос-банке, Россельхозбанке, Бинбанке и других.

Во всех перечисленных случаях судьи также соглашались с позицией проверяющих.
Банкиры зачастую ссылаются на статью Гражданского кодекса РФ, согласно которой выданный под проценты кредит может быть возвращен досрочно только с согласия займодавца, если иное не предусмотрено договором. Но суды дали иное толкование этой норме: «Она не предусматривает такого условия, как взыскание с заемщика комиссии. То есть согласие банка на досрочный возврат кредита, если таковое дано, должно быть безусловным, не обремененным для заемщика каким-либо невы­годным условием. Таким образом, условия договора о взимании комиссии за досрочное погашение кредита противоречит нормам Гражданского кодекса РФ, а следовательно, это условие ущемляет установленные законом права потребителей».

Нельзя брать плату и в ситуации, когда, заключив договор, частный заемщик отказался получать кредит. Финансисты, вводя такой тариф, апеллировали к необходимости возмещения убытков, вызванных односторонним отказом со стороны клиента (банк провел работу в целях получения дохода по кредиту, кто ее оплатит?). Арбитражный суд счел иначе: заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, а такого условия отказа как невозврат (удержание) комиссии законом не предусмотрено.

Ревизоры

Проверка 2010

В наступившем году количество выявляемых в банках нарушений, скорее всего, уменьшится.
И вовсе не потому, что кредитные организации стали соблюдать или, желательно, уважать права потребителей. Просто число ревизий, скорее всего, будет сокращено.

По закону плановая проверка может проводиться не чаще одного раза в три года. Данные ограничения касаются не только малого бизнеса, но и крупных «подопечных», в том числе банков. Причем графики надзорные ведомства должны были еще в прошлом году согласовать с прокуратурой, которая обеспечила их публикацию. Так, в Санкт-Петербурге в 2010 году плановая проверка со стороны Роспотребнадзора будет проведена всего в трех кредитных учреждениях - Международном банке Санкт-Петербурга (который на розничном рынке не активно работает), Констанс-банке и Санкт-Петербургском индустриальном банке (СИАБ). Хотя чиновники могут устраивать и внеплановые проверки, в том числе по жалобам самих потребителей - их число и частота не ограничены.

Прочтение этой статьи займет у вас примерно 7 минут.

Вы узнаете:

Приятного чтения!

Занимающиеся кредитованием финансовые учреждения используют комиссионные платежи в качестве одного из основных источников для получения дополнительного заработка. Однако на практике многие из выполненных клиентом выплат являются необоснованными. В этом случае заемщик вправе вернуть часть внесенных платежей.

Причины возврата комиссии

Основной причиной возврата заемщику средств считается признание комиссии незаконной, но для этого нужно сперва обратиться в суд. Впрочем, существует риск переплаты по кредиту, когда вследствие технического сбоя или ошибки плательщика на расчетный счет кредитора отправляется дополнительная сумма. Речь обычно идет о проблемах с применением набирающих популярность систем безакцептных платежей . Причиной переплаты может стать также банальная невнимательность заемщика, использующего инструменты интернет-банкинга.

Предпосылки к возникновению переплаты по кредиту:

• Изменение тарифной политики кредитора со снижением размера комиссионных платежей.
• Отмена штрафных санкций, наложенных ранее на заемщика, например, по причине технической просрочки.
• Реструктуризация или рефинансирование займа с пересмотром финансовых условий сделки.
• Сбои в системах Интернет-банкинг - сервис, позволяющий осуществлять операции банковского обслуживания своих счетов дистанционно, с любого устройства, имеющего доступ в Интернет.">онлайн-банкинга и Эквайринг (англ. acquiring - приобретение) - процесс приема к оплате банковских карт при помощи платежных терминалов, имеющих связь с банком, и позволяющих провести безналичную операцию между покупателем и продавцом.">эквайринга выбранных для сотрудничества организаций.
• Допущенные заемщиком по незнанию или невнимательности ошибки.
• Наличие скрытых, несогласованных, незаконных и необязательных комиссий.

Переплата комиссий по кредиту - явление не самое редкое в банковской практике. Чаще всего речь заходит о незначительном превышении исходной суммы платежа, поэтому заемщики отказываются от каких-либо разбирательств с кредиторами. Судиться за переплату в размере нескольких сотен рублей не имеет смысла, но иногда ошибки, провоцирующие повышение комиссии, носят систематический характер. К тому же кредитор может требовать незаконные платежи . В этом случае заемщику следует как можно быстрее обратиться к юристу.

Важно! Не стоит вносить комиссии, которые никак не относятся к индивидуальным условиям сделки. По факту небольшие ежемесячные переплаты к окончанию срока действия договора могут повысить стоимость сделки на 20-30%. В итоге заемщик столкнется со значительным увеличением исходного уровня кредитной нагрузки.

Как распознать дополнительные комиссии?

О наличии дополнительных платежей обычно можно узнать во время очередного внесения средств по кредиту. Вероятность навязанных кредитором выплат повышается, если текущая сумма запланированного платежа сильно отличается от размера регулярных взносов, согласованных на стадии заключения сделки.

1. Изучить информацию о выбранной для сотрудничества организации, уделив внимание отзывам и обзорам.
2. Сравнить несколько кредитных продуктов, определив оптимальную ставку, размер и срок кредитования.
3. Ознакомиться с партнерской сетью финансового учреждения, в частности узнать о скидках и акциях.
4. Обсудить с представителем кредитной организации все условия сделки.
5. Попросить составить предварительный график платежей с точными суммами будущих выплат.
6. Проверить документы перед подписанием. Желательно передать договор на анализ опытному юристу.

Важно! На окончательный размер платежа влияет используемый заемщиком способ осуществления взносов. В большинстве случаев минимальные комиссии за выполненные операции обеспечиваются обслуживающим кредит банком. Если клиент решит воспользоваться банкоматом или кассой стороннего учреждения, за выполненный межбанковский платеж придется заплатить на 1-5% больше с учетом действующей тарифной политики компании.

Квалифицированную помощь для заемщиков предоставляют кредитные брокеры . Однако эти специалисты не работают бесплатно. За свои услуги они берут оплату в размере нескольких процентов от размера будущего займа. Сотрудничество с экспертом имеет смысл в процессе оформления крупного кредита, когда правильный расчет платежей позволяет существенно сэкономить. В остальных случаях можно обойтись без привлечения посредника.

Какие комиссии можно оспорить?

Если клиент уверен в необоснованности требований кредитора касательно повышения комиссионных выплат, следует написать жалобу в вышестоящие органы. Сначала можно обратиться в обслуживающую банковскую или небанковскую организацию, но обычно финансовые учреждения отказываются от снижения платежей.

Привлекая омбудсмена, сотрудников Роспотребнадзора или Центрального банка, обманутый заемщик получает возможность оспорить незаконные переплаты, вернув денежные средства и ослабив давление со стороны кредитора. В случае отказа кредитора удовлетворить жалобу клиент вправе подать исковое заявление в местный суд.

К незаконным комиссиям следует отнести:

• Выплаты за выдачу кредитов любого типа.
• Оплату услуг по рассмотрению заявок и документов.
• Штрафы за досрочное погашение займа.
• Платежи за обслуживание кредитного счета.
• Взносы для изменения условий договора.

Стоимость перечисленных услуг за исключением досрочного погашения уже включена в процентную ставку, поэтому законом не допускается повторное изъятие средств. В свою очередь преждевременное закрытие договора предусматривает отказ заемщика от дальнейшего использования услуг кредитной организации. Иными словами, кредитор не имеет право повторно изымать комиссии и требовать выплаты за услуги, которые клиент не получил.

Оспорить комиссию также удастся, если финансовое учреждение навязывает заемщику бесполезные сервисы. Как правило, скрытые платежи и необязательные услуги добавляются в договор непосредственно перед подписанием.

Невнимательный клиент, отказываясь от правовой экспертизы документов, соглашается на заключение сделки с далеко не самыми выгодными условиями, о которых узнает уже во время регулярных платежей. В итоге теряется возможность добровольного отказа от сделки на протяжении 14 дней с момента подписания документов. Клиенту остается только смириться с дополнительными платежами или оспорить условия соглашения через суд.

Как оспорить комиссию по кредиту?

Начисление запрещенных комиссий происходит в обход действующего законодательства. Например, кредиторы просто подменяют понятия без изменения сути выплаты. Если заемщику удастся доказать факт необоснованных платежей в судебном порядке, недобросовестный кредитор обязуется возместить все материальные убытки.

Способы опротестования требований кредитора:

1. Обращение в финансовое учреждение с запросом на пересмотр параметров соглашения.
2. Подача жалобы в ЦБ и Роспотребнадзор с последующим составлением претензии.
3. Составление и подача иска в суд с требованием отменить незаконные выплаты или расторгнуть договор.

Если дополнительное взыскание комиссии происходит по ошибке банка или в результате невнимательности плательщика, кредитное учреждение обычно соглашается выполнить перерасчет. Сотрудник организации будет рекомендовать зачислить поступившие средств в счет досрочного погашения. Этот вариант неплох, если речь идет о небольшой сумме. Однако существенную переплату лучше вернуть путем безналичного перевода на расчетный счет заемщика или наличными через кассу финансового учреждения. Механизм возврата средств выработан в каждом банке. Если кредитор наотрез отказывается пересмотреть платежи, можно подключить к решению вопроса квалифицированных юристов или обратиться к организациям, защищающим права потребителей.

Как избавиться от переплаты по кредиту?

Порядок возврата переплаты зависит от причины ее возникновения. Однако для отмены незаконно полученной банком выплаты действует срок исковой давности, составляющие по действующим законам не более трех лет.

Алгоритм возврата денежных средств:

1. Обращение к квалифицированному юристу.
2. Правовой анализ договора.
3. Сбор документов и доказательной базы.
4. Отправка в банк претензии с целью досудебного решения спорной ситуации.
5. Передача жалобы на кредитора в ЦБ или Роспотребнадзор.
6. Подача судебного иска в случае отказа банка от возврата незаконно полученной комиссии.

Составление плана действий по возврату переплаты ложится на плечи эксперта, привлеченного клиентом к сотрудничеству. Придерживаясь предоставленного алгоритма, заемщик может также самостоятельно решить вопросы, связанные с завышенными комиссионными платежами. Обычно банки отказывают в добровольном возврате денег, но сразу же после рассмотрения жалобы или иска вышестоящими органами, заемщик получает возмещение.

По решению суда обманутый клиент банка может получить:

• Полный возврат переплаты.
• Проценты за хранение средств в банке по средней ставке.
• Неустойку в размере от 20% до 100% суммы платежа.
• Компенсацию морального ущерба в сумме до 10 000 рублей.

Чтобы избежать продолжительных судебных тяжб, кредитор может согласиться на мирное урегулирование спора. В этом случае заемщику будет возвращена только сумма переплаты. Если банком допущена серьезная ошибка на стадии обработки транзакции, финансовое учреждение попытается дополнительно задобрить клиента путем предоставления бесплатных услуг, пересмотра некоторых условий соглашения или допуска к программе лояльности. Это делается исключительно в целях поддержания положительного имиджа финансового учреждена.

Таким образом, возврат комиссии по кредиту не вызывает особых проблем у заемщиков, готовых отстаивать свои интересы путем предоставления доказательной базы во время подачи жалобы или обращения в суд. На разбирательства обычно уходит от 30 до 90 дней. Если речь заходит о незначительной переплате, порой выгоднее попытаться уладить спор мирным путем, обратившись с претензией напрямую в финансовое учреждение.

Здравствуйте дорогие друзья и читатели моего интернет ресурса.

Сегодня я Вам хочу рассказать о взимании Банком комиссии за выдачу кредита. Казалось бы, вопрос устаревший, в Интернете много про данную тему написано. Но даже при таком массовом распространении материала по данному вопросу – его актуальность не исчезла.

До сих пор многие не знают элементарных вещей – почему же комиссия за выдачу кредита – незаконна. В суде, Банки придумывают «100% отговорки» в пользу своей позиции – и вот тут БАЦ! – тупик. Заемщик теряется и не может опровергнуть позицию Банка.

В общем, вопрос хоть и легкий, однако потребность в его изучении остается. Вот я и решил – дам я Вам рекомендации. Впоследствии таких рекомендаций будет достаточно много, в том числе и по другим темам — так, чтобы не пропустить интересной информации — подписывайтесь на обновление блога.

Комиссия за выдачу кредита – законно ли взимание банком или все-таки идет нарушение прав Заемщика?

Предлагаю, не слушать по этому вопросу никого, даже меня. Давайте с Вами обратимся к закону. Что по данному вопросу нам говорит закон.

А закон говорит в ст. 819 ГК РФ, в которой собственно дается определение кредитному договору: «… Банк обязан выдать кредит…» Таким образом, получается, что выдача кредита – это одна из основных и одна из немногих обязанностей банка по кредитному договору.

Теперь обратимся непосредственно к закону, регулирующего деятельность банковских организаций, а именно к ФЗ «О банках и банковской деятельности», в статье 29 которого указано, что по кредитным договорам Банки могут устанавливать комиссионное вознаграждение, но только лишь за отдельно оказанные дополнительные услуги!

Про эти же самые дополнительно оказанные услуги говорится и в Указаниях ЦБ РФ № 302-П «О порядке ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях».

Таким образом, выходит, что комиссия может быть установлена по кредитному договору, но только за отдельно оказанную услугу, так сказать за дополнительную.

В нашем же случае, (чуточку выше мы с Вами определили) речь о дополнительной услуги не идет, а идет об обязанности одной стороны по договору.

Таким образом, получается, что Банк взимает комиссию за несуществующую услугу. Т.е. на самом деле Банк дополнительно ничего не оказывает Заемщику. Раз нет дополнительной услуги – то и комиссионное вознаграждение не должно выплачиваться.

Надо отметить, что данная комиссия получила несколько названий, что конечно же используется банкирами в ходе удебных заседаний. Об этом я расскажу чуточку ниже – читайте статью до конца!

Банковские «отговорки» применяемые в суде и как им противостоять.

Так уж поведено на Руси, что никто не хочет просто так, без боя отдавать свои кровно заработанные. По крайней мере, банкиры реально считают, что все комиссии, установленные по договору – вполне законное явление и все эти комиссии – их кровно заработанное по договору.

Так что легкой победы не ждите, напротив, следует ожидать максимальное сопротивление и быть готовым, даже к самым нелепым доводам.

Для того, чтобы выдать кредит – Банку необходимо найти нужную сумму на корреспондентском счете, собрать и выдать Заемщику.

Данную отговорку ранее использовал Банк Москвы. Суть отговорки заключается в том, что деньги в Банке отсутствуют. Все деньги, типа в бизнесе. Чтобы собрать необходимую для кредита сумму, необходимо найти (вывести) деньги со своего корреспондентского счета.

Вот в этом и заключается суть и содержание дополнительной услуги, по мнению представителей данного банка. Они постоянно доказывают, что дополнительная услуга была оказана заемщикам в полном объеме.

Что тут говорить? Самое интересное заложено в определении кредитного договора – Банк обязан выдать кредит…. И на этом точка. Где Банк будет искать деньги – это не проблема Заемщика, а проблема Банка. Зачем тогда заключать кредитный договор, если у Вас нет денег?

Если Банк заключает договор о предоставлении кредита – он должен найти и выдать сумму займа.

В определении кредитного договора, т.е. в статье 819 ГК РФ указано – «…на условиях, предусмотренных договором…»

Суть в том, что банкиры сознаются в том, что Банк обязан выдать кредит, но на условиях, предусмотренных договором. А договором предусмотрена комиссия.

Получается замкнутый круг. В этом случае, необходимо сразу вспомнить Определение Конституционного суда от 2009 года о том, что Заемщик экономически слабая сторона: не способна влиять на определение условий по договору, следовательно, подлежит более улучшенной защите нежели просто подпись в договоре.

Об этом необходимо заявить в суде.

Кроме того, помимо всего описания, необходимо подчеркнуть и обратить внимание суда на то обстоятельство, что своим иском мы признаем определенный пункт договора недействительным и напомнить представителю Банка о том, что в случае, если нормы договора ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом – такие пункты подлежат признанию недействительными (ст. 16 Закона РФ «О защите парв потребителей»).

Здесь позиция потребителя – заемщика строгая – да, есть такое условие по договору, но оно – ничтожно, так как на основании ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», а также на основании ст. 819 ГК РФ, 29 ФЗ «О банках и танковской деятельности» не отражает всей сути своего содержания. При этом, Заемщик, как экономически слабая сторона – нуждается в улучшенной защите своих прав и однйо подписи в договоре недостаточно.

Какие правовые последствия несет взыскание комиссии за выдачу кредита?

Во-первых, соответствующий пункт кредитного договора будет признан недействительным. Соответственно, применяются правила ст. 167 ГК РФ – возврат сторон в первоначальное положение.

Т.е. Банк обязан будет вернуть полученное, т.е. уплаченную ранее рассматриваемую комиссию.

Кроме того, комиссия за выдачу кредита, как правило, относится к единовременным комиссиям. Т.е. она оплачивается один раз в момент выдачи (предоставления) кредита.

Банкиры ловко используют этот момент и ставят хитро продуманную ловушку. В сумму кредита включают сумму комиссии. На практике это выражается двумя способами.

Первый способ, когда Вы запрашиваете 150 000 рублей, и Вам эту сумму кредита выдают на руки. Однако сумма кредита при этом по договору будет считаться не 150 000 рублей, а скажем 160 000 рублей, где 150 000 рублей – сумма, которая была выдана Заемщику, и 10 000 рублей – сумма комиссии за выдачу кредита.

Второй способ, когда Вы запрашиваете 150 000 рублей, но на руки получаете не 150 000 рублей, а 140 000 рублей. При этом 10 000 рублей идет на погашение комиссии за выдачу кредита.

Что в первом, что во втором случае – сумма рассматриваемой комиссии включена в сумму кредита. Что происходит дальше? А дальше ловушка! Внимание! Сосредоточьтесь!

Потребитель отбивает комиссию за выдачу кредита. Банк перечисляет сумму взысканной комиссии на счет Заемщику. Не видите ни какого подвоха?

Не буду греха таить, я сам не видел, пока не начал самостоятельно делать расчет суммы кредитной задолженности.И как оказалось – очень полезная и нужная услуга, благодаря которой все проблемные вопросы банковской деятельности по вылезали наружу:

А что касается ловушки – так она следующая. Сумма комиссии включена в сумму основного долга. Т.е. когда Банк обращается в суд за взысканием, в сумму основного долга включена сумма комиссии.

Плюс ко всему – на эту сумму начисляется процент за пользование деньгами по договору. Так что, то, что отдал Вам банк в качестве ранее оплаченной комиссии – обратно банку и возвращается в судебном процессе по взысканию с должника суммы задолженности.

Если Заемщик оплачивает регулярно и постоянно, без просрочек, но при этом также отбил у Банка указанную комиссию, то Банк возвращает себе эти деньги с помощью тех начисленных и оплаченных Заемщиком процентов по договору, которые были начислены на сумму комиссии.

Банк остается в любом случае в плюсе! Дело все в том, что по решению суда Банк просто отдает Заемщику взысканную сумму. Естественно, что никто перерасчета суммы долга делать не будет – судебное решение этого не требует. А чтобы требовало — так это Вам необходимо заявлять новый иск с требованием об изменении условий кредитного договора в части.

Однако, это мало кто практикует. Как правило, Заемщик получил «свой кусок», остался довольным. И все. Вся защита бросается на пол пути. А ведь если помимо возврата комиссии за выдачу кредита продолжить свою борьбу — можно ох как много чего добиться…

Выводы

Я призываю Вас быть внимательными при подписании договора. Но если Вы подписали договор и в нем обнаружена комиссия за выдачу кредита – предъявляйте банку претензию. Не ждите и не медлите. До иска Банка Вам необходимо получить решение другого суда о взыскании комиссии. Это лучшее для Заемщика!

В ходе судебного заседания по иску Банка о взыскании задолженности – делайте расчет суммы долга (услуга просто необходима, в противном случае Вы будете лишены возможности осуществить свою полноценную защиту) и заявляйте требования о безденежности по кредитному договору в части.